En ofte overset investering som alle kan lave, er at nedbringe deres faste udgifter. Ved at nedbringe dine faste udgifter, frigør du likviditet, øger dit rådighedsbeløb og dermed din mulighed for at spare op og investere. Især hvis du ønsker at opnå økonomisk uafhængighed og gå på tidlig pension, er det ekstremt vigtigt at du giver dine faste udgifter et eftersyn. I denne artikel vil vi gennemgå hvilke udgifter man især skal være opmærksom på og hvad man kan gøre for at nedbringe sine udgifter.
Se også vores artikel om hvordan man lever i København for under 8.000 kr. per måned.
Først og fremmest et overblik over de typiske faste udgifter i en husstand:
- Bolig og husleje
- Transport
- Forsikringer
- Medier: mobil, internet, TV, streaming, licens
- Fritid: fitness, sport, m.m.
I det næste vil vi gennemgå de typiske udgifter og hvordan man effektive kan nedbringe sine faste udgifter.
Husleje – den største synder
Den absolut største udgiftpost i næsten hver eneste husstand i Danmark er bolig posten. Udgifter og omkostninger til bolig og husleje udgør ofte mere end 20% af den disponible indkomst. Derfor er dette også et sted hvor der er mest at hente i forhold til at nedbringe de faste udgifter og spare mere op.
Specielt hvis du bor til leje, bør du overveje om den husleje du betaler, virkelig er det værd i forhold til den nytteværdi du opnår. Betaler du eksempelvis 12.000 kr. om måneden for at bo i en lækker stor lejlighed i København, selvom du bor alene og har 20.000 kr. udbetalt i løn, mister du en masse frihed ved at have en dyr husleje.
Penge = frihed. Mange af os drømmer om økonomisk uafhængighed, men har samtidig svært ved at indstille os på at leve en mere spartansk livsstil. Det kan dog hjælpe at tænke på at alle de penge du spare, vil give dig langt større frihed (samt økonomisk frihed) i fremtiden.
Hvordan finder man en billig husleje (eller en billig bolig)?
Dette afhænger meget af hvor i landet du gerne vil bo. Hvis du vil bo uden for storbyerne er der rigtig mange muligheder for at få en billig husleje. Først og fremmest er huslejen generelt langt lavere, men derudover er det også meget billigere at købe og eje bolig. Dette skyldes at boligpriserne er lavere, og samtidig er udgifter til skat også lavere. Ønsker du f.eks. at bo i Holstebro, er det muligt at få lejlighed i relativ god stand på 80 m2 til 685.000 kr. Samlet set ville man kunne sidde i sådan en lejlighed til 4.000 kr. om måneden, inkl. alle udgifter samt udgifter til lån, dog uden afdrag på lånet. Hvis man er et par, vil man samtidig typisk dele udgiften og derfor kunne bo for kun 2.000 kr. om måneden i en fed lejlighed.
Hvordan finder man billig husleje i København og Aarhus?
Det er godt tænker du, men nu er det altså ikke alle der har mulighed for at købe en billig lejlighed og bo i en af de mindre byer. Hvis det er nødvendigt for dig at bo i eksempelvis København eller Aarhus, er der dog også gode råd at hente. Specielt København har nogle meget høje boligpriser og samtidig er huslejerne også relativt dyre. Her er det ofte ikke en mulighed at købe en ejerbolig, og andelsboliger er typisk umulige at få fat i, medmindre man kender en der kender en. Hvad man kan gøre, afhænger dog meget af ens situation. Er man alene, er mulighederne væsentligt bedre end hvis man er gift og har børn.
Tips til enlige
Hvis du er enlig er du relativt godt stillet i forhold til at nedbringe din husleje. Det første du kan gøre, er at se om du har mulighed for at flytte på kollegie, dette kræver dog at du er studernede. Kollegier er typisk billige, idet de er tiltænkt studerende og samtidig sker der en masse socialt. Hvis kollegie ikke er en mulighed, kan du overveje muligheden for at leje et værelse. I København lejes værelser til tider ud til eksorbitante priser, men det er også muligt at finde et billigt værelse. En god idé er at kigge lidt uden for det indre København. Så længe du bor tæt på en metro, vil du hurtigt kunne komme rundt i København. Værelser uden for København kan ofte fås meget billigt.
Et alternativ til et værelse, er at leje en større lejlighed sammen med nogle andre. Igen er det en god idé at kigge lidt udenfor København, men hvis transportmulighederne er gode, vil du sjældent mærke meget til det. Det kunne eksempelvis være du gik sammen med 3 andre venner om at leje en 5 værelses lejlighed. Lejepriser per kvadratmeter er typisk højere for mindre lejligheder, så på denne måde kan man effektivt mindske sin husleje ved at dele den med andre.
Generelle tips
Hvis du ikke ønsker at bo sammen med andre og heller ikke ønsker at bo på et værelse, har du mulighed for at skrive dig op til enten en ungdomsbolig (hvis du opfylder kriterierne), eller at skrive dig op hos en af de mange boligforeninger der ligger rundt omkring. Almene boligforeninger har typisk nogle meget mere rimelige huslejer end private og professionelle udlejere. Eksempelvis har DAB boliger på Frederiksberg med en månedlig husleje på 5.256 kr. for 64 m2. Ulempen ved dette er, at ventetiden typisk er meget lang (for Frederiksberg er den 30 år, som dog også er et af de mest attraktive områder at bo i). Hvis man vælger en af Københavns udkantskommuner, har man dog ofte mulighed for at få tilbudt en lejlighed indenfor et par år.
Overvej hvad der er vigtigt for dig
Vi var lidt inde på det i starten, men du bør kraftigt overveje hvor vigtig en fed lejlighed virkelig er for dig, hvis du ønsker at bo i København. Hvis du eksempelvis har en disponibel indkomst på 20.000 kr. per måned og betaler 12.000 kr. i husleje, har du ikke meget frihed til andet. Hvis du nedbringer din husleje med 50% til 6.000 kr. om måneden, vil du dermed kunne spare 6.000 kr. ekstra op per måned. En opsparing på 6.000 kr. per måned investeret i aktier med et gennemsnitlig afkast på 6,5% om året, vil være blevet til ca. 3 mio. kr. om 20 år (før skat).
Spar penge på el-regningen
Først og fremmest bør du undersøge om du betaler for meget for el. I Danmark har du mulighed for selv at vælge leverandør, og derfor er det muligt for dig at spare penge ved at skifte udbyder. En Google søgning vil kunne hjælpe dig med at finde en side der sammenligner el-priser og derved se om du har mulighed for at spare nogle penge her.
Transport og bil
En anden ofte ikke ubetydelig post på budgettet er udgifter til transport og især bil. Danmark er et af de absolut dyreste lande at købe bil, grundet høje afgifter. Ofte betaler man 150% af bilens værdi bare i afgifter til staten i form af vægtafgift og moms. Derfor skal man ligesom ved ens bolig, kraftigt overveje hvor vigtigt det i det hele taget er for en selv at have bil. For nogle er bilen en nødvendighed, idet de bor langt fra deres arbejde og har dårlige transportmuligheder. De vil dog typisk have en lavere udgift til bolig, som vil opveje udgiften til transport. Derudover har man mulighed for at få et befordringsfradrag hvis man bor langt fra sit arbejde.
Hvis du er en af de personer hvor det at have bil er et absolut must, så er der stadig hjælp at hente. Eksempelvis kan du spare rigtig mange penge ved at købe brugt og ved at nøjes med en bil i en af de mindre klasser. For 50.000 kr. kan du sagtens få en fed bil i en lidt ældre årgang, der kan holde mange år endnu.
Eksempelvis denne VW Polo fra 2006 der er nysynet og har kørt 85.000 KM til 49.900 kr. fundet på bilbasen:
Dette er blot et eksempel, og jeg brugte vitterligt 2 minutter på at finde den. Det er derfor muligt at finde langt bedre handler, specielt hvis man holder lidt øje med markedet.
Noget der er vigtigt at pointere i forhold til at købe bil og finansiering generelt, er at du bør undgå at låne penge. Renten er godt nok lav i øjeblikket, men et hurtigt tjek viser at ÅOP hurtigt ryger op over 10% alligevel. Hvis i forvejen sparer op og investerer, vil det derfor være en langt bedre investering at undgå renter og gebyrer. At undgå at betale en ÅOP på 10%, svare til at få et risikofrit afkast på 10% og dine penge er derfor bedre givet ud ved dette kontra at investere dem i aktier og obligationer.
Se også vores artikel om hvad det koster at have bil.
Husk kørselsfradrag / befordringsfradrag
Dette gælder både dem som kører i bil og offentlig transport til arbejde!
Hvis du har langt til arbejdet, har du typisk ret til det der hedder befordringsfradrag. Befordringsfradrag er et fradrag der afhænger af afstanden til dit arbejde. Det er derfor vigtigt du tjekker på din forskuds- og årsopgørelse at fradraget er med (såfremt du har ret til dette).
Læs mere om kørselsfradrag (befordringsfradrag) her (SKAT.dk).
Spar penge på dine forsikringer
Forsikringer kan være en ren jungle at finde rundt i, der er dog ofte mange penge at spare ved at undersøge markedet. Ofte vil du kunne spare penge, blot ved at ringe til dit nuværende forsikringsselskab og forhøre dig om prisen.
Inden ud starter med at undersøge markedet, er det er vigtigt at du gør op med dig selv hvilke dækninger der er vigtige for dig. Gå ind på dit selskabs hjemmeside, og dan dig et overblik over de forskellige dækninger. Herudover er det vigtigt at huske at forsikringer er noget man regner med ikke at få brug for. Vi anbefaler ikke at du dropper forsikringer, idet det kan blive meget dyrt ikke at være forsikret, men vi anbefaler dog heller ikke at du overforsikre dig selv. For eksempel er der de sidste par år dukket mange “mikro forsikringer” op. Det er forsikringer på enkelt genstande såsom nøgler, mobiltelefoner m.m. Eksempelvis er det muligt at tegne en forsikring mod at man låser sig ude (forsikringen dækker i det tilfælde udgifter til en låsesmed). Disse forsikringer er ofte total unødvendige, og er kun lavet for at selskaberne kan tjene flere penge.
Overordnet er der to forsikringer som vi mener er vigtige:
- Indboforsikring inkl. ansvarsforsikring
- Ulykkesforsikring
- Bilforsikring, ansvar og evt. kaske hvis du har en bil
- Andre lovpligtige forsikringer hvis du eksempelvis har hund
Alle andre forsikringer vil typisk være unødvendige og bør undgås da det er en unødig udgift i dit budget.
Sådan finder du en billig forsikring
Når du har fundet ud af hvilke forsikringer du har brug for og dannet dig et overblik over de dækninger du mener er vigtige for dig, samt værdien af dit indbo. Så kan du gå igang med jagten. Helt konkret bør du formulere en email, hvor du skriver hvilke forsikringer du ønsker og hvilke dækninger du vil have med. Herudover bør du skrive overordnet om hvor du bor (adresse) og hvordan din husstand er sammensat. Denne email sender du så rundt til de forskellige forsikringsselskaber så de kan lave et tilbud til dig. Det er også muligt at søge online, men ofte vil det kræve at du bruger en masse tid på at undersøge dækninger og indtaste oplysninger om dig selv.
Gennemgå dit budget for faste udgifter
Udover de førnævnte udgifter, kan der være mange andre udgifter på dit budget. Helt overordnet anbefales det at du gennemgår dine udgifter en for en, og overvejer om det er en nødvendighed eller om det er noget du kan skære fra. Herudover bør du overveje om det er muligt for dig at finde et billigere alternativ. Eksempelvis findes der forskellige fagforeninger og a-kasser, og selv her kan der ofte være penge at spare.
Nedenstående vil vi komme på eksempler på typiske udgifter hvor det er muligt at spare penge.
TV-pakker
TV-pakker er relativ dyre og er efter min mening et levn fra fortiden. Nu om dage kan du få streaming tjenester med langt bedre indhold og uden reklamer for en lavere pris. Hos YouSee koster Grundpakken alene 299 kr. om måneden, og hertil koster oprettelsen 599 kr. og forsendelse 99 kr. I alt er mindsteprisen 2.492 kr. på 6 måneder! Til sammenligning koster et Netflix abonnement 79 kr. om måneden og kan deles med flere personer. Hvis du har brug for at se nyhederne, og ikke kan nøjes med internettet, kan du på dr.dk se live TV. De fleste moderne TV er smart-TV, og her har du mulighed for at tilkoble tjenester fra internettet. Derudover har du mulighed for at købe Apple TV eller Chromecast og på den måde streame indhold fra internettet eller din computer/mobil.
Streamingtjenester
Streaming tjenester er smarte, og billige, men mange ryger i fælden og ender ud med at have købt adgang til både Netflix, HBO, Spotify, Viaplay og så videre. Overvej hvor mange af dem du reelt bruger og afmeld alt andet. Herudover bør du overveje om der er mulighed for at du kan dele tjenester med andre. Mange tjenester giver mulighed for at have forskellige profilter og være flere på samtidig og på den måde kan man deles med en ven eller et familiemedlem om udgiften.
Mobilabonnement
Mobil er også et sted man hurtigt kan spare et par hundrede kroner om måneden. Tjek lavprisselskaberne om du kan få et billigere og måske bedre abonnement hos dem. De typiske billige selskaber er:
- TDC’s netværk: Telmore, Happii Mobil
- 3’s netværk: Oister
- Telenors netværk: Lebara
- Telia’s netværk: CBB mobil, Call Me, Waoo mobil
Vi har lavet en samlet oversigt over mobilselskaber i Danmark.
Konklusion
Der er mange penge at spare ved at gennemgå sit budget. Ofte kan man helt skære udgiften væk og alternativt er det muligt at finde et billigere alternativ. Ved at spare på sine faste udgifter, kan man få et langt større råderum i det daglige og samtidig spare mere op så man kan opnå mere økonomisk frihed. Boligudgifter er typisk det sted hvor der er aller flest penge at spare, men dette kræver også den største omlægning af ens liv. Dernæst kan der tit være penge at spare hvis man har bil. Det anbefales at man grundigt gennemgår sit budget og skærer alt overflødigt fra.